Stavební spoření je jeden z nejoblíbenějších spořicí produktů v Česku. Od příštího roku čekají stavebko velké změny. Jaké jsou nové podmínky? Pro koho je tato forma spoření stále výhodná? Pojďme se na to podívat.
Jak funguje stavební spoření
V České republice využívá stavebko více než 3 000 000 lidí. A jen za loňský rok 2022 bylo uzavřeno bez mála 500 000 nových smluv. Stavebko je tak v Česku velmi oblíbený produkt a slyšel o něm snad každý.
Princip je jednoduchý. Stát vám přidá 10 % z vámi naspořené částky. Maximálně 2 000 Kč za kalendářní rok. Optimální vklad je 20 000 Kč ročně. K tomu vám stavební spořitelna úročí zůstatek úrokem pevně sjednaným ve smlouvě, který je zpravidla podobný úročení spořících účtů. Ukončit spoření a vyplatit prostředky včetně státní podpory můžete nejdříve po 6 letech, tedy tento produkt je velmi málo likvidní.
Stavební spoření umožňuje čerpat také úvěr ze stavebního spoření nebo překlenovací úvěr. Úvěrům se ale v tomto článku věnovat nebudeme.
Novinky od roku 2024
Od příštího roku se snižuje výše státní podpory na polovinu! Stát vám nově přidá jen 5 % z vámi naspořené částky. Maximálně 1 000 Kč za kalendářní rok. Optimální vklad zůstává 20 000 Kč ročně. Tato změna se dotkne i všech aktuálně uzavřených smluv.
Už dnes vím o stavebních spořitelnách, které připravily pro klienty marketingové akce. Obvykle nabízejí klientům bonus ve výši 1 000 Kč. Společně se statní podporou tak klienti dostanou 2 000 Kč za rok, jako byli doposud zvyklí. Stavební spořitelny tak budou stavebko “dotovat”.
Zhodnocení se u stavebního spoření pohybuje okolo 3 až 4 %. Stavebka založené před delší dobou mohou mít zhodnocení ještě nižší. V době kdy na spořicím účtu lze dosáhnout až 6% úroku. Ano, úroky asi brzy půjdou dolů, ale největší výhoda spořicích účtů je okamžitá likvidita.
Vyplatí se nyní zakládat stavebko?
Stavební spoření je státní a hodně regulovaný produkt. To znamená, že je také poměrně bezpečný. Na druhou stranu, jako největší riziko stavebka považuji samotný stát. Stát může kdykoliv změnit podmínky hry. Přesně tak, jako se to děje nyní. To vnímám jako velkou nevýhodu, kterou je třeba zdůraznit.
Osobně nemám stavební spoření a ani si jej neplánuji sjednat. Vím, že jsou nyní na trhu lepší investiční nástroje, které využívám ke zhodnocování volných finančních prostředků. Kromě toho investovat 20 000 Kč ročně (resp. 1 700 Kč měsíčně) už dnes není žádná hitparáda.
V kombinaci s tristní likviditou 6 let si myslím, že se dnes nevyplatí zakládat nové stavebko. Mým klientům doporučuji vhodnější nástroje pro zhodnocení úspor a tvorbu majetku. Pokud stavebko máte nebo jej založíte pro nově narozeného potomka určitě to není špatně. Jen říkám, že existují lepší alternativy. Jaké? Rád vám je představím na osobní schůzce.
Závěr
Důležitým aspektem finančního plánování je investovat alespoň 10 % svého příjmu na dlouhodobé cíle. To zahrnuje například spoření na vlastní bydlení, vysněné auto, pro děti na jejich studia nebo na důchod.
Stavební spoření podle mě rozhodně není jedinou cestou k finančnímu úspěchu. Je třeba neustále zkoumat alternativy, které nejlépe odpovídají vašim individuálním potřebám a cílům. Nyní je čas se zamyslet nad tím, co je pro vás prioritní. Jakým způsobem plánujete prožít svou budoucnost.
Nechte se inspirovat, konzultujte vaše myšlenky s odborníky a vytvořte si finanční strategii, která vás dovede k dosažení vašich snů a cílů. Chcete-li se o této problematice dále pobavit a získat konkrétní rady, zvu vás na schůzku.
Informace obsažené v článku není investiční doporučení, pro to si přijďte do mé kanceláře. 🙂